Het kiezen van de juiste zorgverzekeraar

De stappen en de overwegingen

Het kiezen van de juiste zorgverzekeraar is een belangrijke beslissing die invloed heeft op je gezondheid en financiën. Wij bieden jou graag een leidraad met stappen en overwegingen aan om een gekwalificeerde zorgverzekeraar te vinden die het beste bij jou en jouw behoeften past.

1. Bepaal je zorgbehoeften

Voordat je een zorgverzekeraar kiest, is het essentieel om je zorgbehoeften in kaart te brengen. Overweeg aspecten zoals dekking voor medicijnen, ziekenhuisopnames, tandheelkundige zorg en andere specifieke behoeften die voor jou van belang zijn geweest en kunnen gaan zijn in het nieuwe jaar. Maak een lijstje met zorg die je in de afgelopen jaar hebt gekregen. Schrijf de kosten van deze zorg op en zo ook je maandelijks betaalde premie.

2. Let altijd op de kleine letters

Veel mensen kiezen voor aanvullende verzekeringen voor o.a. mondhygiëne, hierbij is het belangrijk om te weten welke vergoedingen jouw zorgverzekeraar biedt. Bijvoorbeeld, voor gebitsreiniging bij de mondhygiënist (code M03) blijkt dat bij de meeste aanvullende zorgverzekeringen deze behandeling niet volledig vergoeden. Het komt vaak voor dat verzekeringen slechts een deel van de kosten vergoeden bij code M03. Het kan daarom voordeliger zijn om de behandeling zelf te betalen als er geen specifieke gebitsproblemen zijn of als het risico op problemen klein is. Het is essentieel om de behandelcodes van de desbetreffende behandelaar te onderzoeken, zodat je direct kunt zien of jouw zorgverzekeraar de bijbehorende tarieven volledig, gedeeltelijk, of mogelijk helemaal niet vergoedt. Vind hier twee voorbeelden van overzichten met behandelcodes voor de tandarts en mondhygiëniste met de tarieven erbij.

• Tandartscodes
• Prestatie- en tariefbeschikking

Paramedische beroepen, zoals fysiotherapie, hanteren vrije tarieven, in tegenstelling tot tandartsen en mondhygiënisten. Er bestaat geen vast overzicht met gestandaardiseerde tarieven voor specifieke behandelcodes. Een fysiotherapiebehandeling van een half uur (code 1000) heeft een geschatte kostprijs van ongeveer 43 euro. Hoewel betere zorgverzekeraars, zoals ONVZ, een vergoeding van circa €36,43 bieden voor dezelfde behandeling (code 1000), impliceert dit dat je zelf ongeveer €6,57 zou moeten bijdragen. Voor een uitgebreider overzicht van ONVZ, kun je hier klikken.

De zorgverzekeraars zijn verplicht bij niet gecontracteerde paramedici min. 60% van het marktconforme tarief te vergoeden. Het vergoede bedrag verschilt per verzekeraar en per polis. Heeft u een restitutiepolis, dan wordt de rekening meestal voor 100% vergoed (‘marktconform tarief’) bij een niet gecontracteerde zorgverlener. Veel zorgverzekeraars zijn niet duidelijk bij het informeren van hun marktconforme tarief. Je kunt hiervoor het beste zelf contact opnemen met jouw zorgverzekeraar aangezien de zorgverleners dit ook niet weten.

3. Aanvullend verzekeren voor fysiotherapie?

Wat en wanneer wordt er vergoed vanuit de basisverzekering (let op je eigen risico wordt eerst gebruikt)? Bijv. bij artrose knie of heup worden de eerste 12 behandelingen vergoed vanuit je basisverzekering maar dit betekend wel dat eerst jouw eigen risico verrekend wordt van min. € 385,-. Het is dan de vraag of het voor jou goedkoper is om behandeld te worden vanuit de vergoeding van de basisverzekering. Wil je weten welke zorgvergoeding valt onder de basisverzekering, klik dan hier.

Heb je een chronische aandoening zoals vermeld op de lijst Borst? Dan vergoedt de zorgverzekeraar afhankelijk van de aandoening een bepaalde periode fysiotherapie vanuit je basisverzekering. Bekijk hier de lijst om te zien wat je vergoed krijgt.

4. Vrije artsen en ziekenhuis keuze is van essentieel belang.

Het ontbreken van vrije keuze voor artsen of ziekenhuizen, zoals bij het hebben van een naturapolis in plaats van een restitutiepolis, brengt nadelen met zich mee.

Beperkte keuzevrijheid
Een van de meest voor de hand liggende nadelen is dat je beperkt bent in je keuze van zorgverleners. Met een naturapolis ben je gebonden aan gecontracteerde zorgverleners van de verzekeraar, wat betekent dat je mogelijk geen toegang hebt tot specifieke artsen of ziekenhuizen die niet binnen het netwerk vallen.

Extra kosten voor niet-gecontracteerde zorg bij een naturapolis
Als je ervoor kiest om gebruik te maken van een niet-gecontracteerde zorgverlener, moet je mogelijk een deel van de kosten zelf betalen. De vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg is vaak lager, en het verschil tussen het vergoede bedrag en de werkelijke kosten komt voor eigen rekening.

Minder flexibiliteit bij spoedgevallen
In noodgevallen heb je mogelijk minder keuzevrijheid. Spoedeisende hulp kan bijvoorbeeld worden verleend door ziekenhuizen die niet binnen het netwerk van je verzekeraar vallen, waardoor je beperkt bent in je keuze tijdens kritieke situaties.

Mogelijke wachttijden
Gecontracteerde zorgverleners kunnen te maken krijgen met langere wachttijden als gevolg van een toename van het aantal patiënten dat hun diensten zoekt. Dit kan resulteren in vertraagde afspraken en langere wachttijden voor behandelingen.

Minder specialisatie
Het netwerk van gecontracteerde zorgverleners kan beperkt zijn in termen van gespecialiseerde behandelingen of specifieke medische expertise. Als je specifieke zorg nodig hebt die buiten het netwerk valt, kan dit leiden tot compromissen in de kwaliteit van de zorg.

Beschikbare keuzes kunnen in het jaar veranderen
Zorgverzekeraars kunnen hun gecontracteerde zorgverleners en ziekenhuizen periodiek herzien, wat betekent dat de beschikbare keuzes in de loop van de tijd kunnen veranderen. Dit kan gevolgen hebben voor continuïteit in de zorg.

5. Gecontracteerd of niet gecontracteerde zorg.

Wel of niet gecontracteerde zorg, betekend geen verschil in kwaliteit of andere verplichte eisen voor de zorgverlener. Zorgverzekeraars hebben geen zeggenschap of invloed over de kwaliteit van zorgverleners of patiëntveiligheid, ongeacht wat ze beweren op hun websites. Elke zorgverlener met of zonder contract, staat in zijn/haar eigen kwaliteitsregister, hierin wordt de bekwaamheid gewaarborgd en wordt er toezicht gehouden aan o.a. de strenge patiëntveiligheidsregels.

Gecontracteerde zorg verwijst naar zorgdiensten die zijn overeengekomen tussen brancheverenigingen/instellingen en de zorgverzekeraars, waarbij specifieke afspraken zijn gemaakt over bijvoorbeeld:

– de vergoedingen
– het moeten delen van patiënt informatie
– duur van de behandelingen
– welke patiënten er behandeld mogen worden

Bij gecontracteerde zorg zijn deze afspraken niet gemaakt waardoor de zorgverlener minder afhankelijk is van de eisen van de zorgverzekeraar en vrij is om zijn/haar behandelingen in te delen zoals hij/zij en de patiënt het nodig acht.

Bij gecontracteerde zorg wordt de geleverde zorg volledig vergoed volgens de afgesproken tarifering. Bij een niet gecontracteerde zorgverlener of instelling worden de tarieven volledig of gedeeltelijk vergoed, dit hangt sterk af van je zorgverzekeraar en zorgpolis maar ook van de hoogte van de tarifering van de zorgverlener/instelling.

Consumentenbond

De consumentenbond deelt op hun website dat zij vinden dat zorgverzekeraars verzekerden moeten compenseren als die naar een niet-gecontracteerde zorgverlener zijn geweest en daarvoor geen redelijke vergoeding hebben gekregen. Als verzekerden zorgkosten zelf moeten betalen, moet dat geen belemmering worden om naar een niet-gecontracteerde zorgverlener te gaan. De kosten mogen dus niet zorgelijk stijgen. Dat heeft De Hoge Raad in december 2022 besloten, aldus de Consumentenbond. De Consumentenbond zet de verschillende vergoedingspercentages voor niet-gecontracteerde zorg in 2024 op een rij.

Soms betaalt de gemeente mee

Sommige gemeenten bieden inwoners met een laag inkomen een gemeentelijke zorgverzekering aan. Dat is een verzekering op maat (de gemeentepolis) die van groot belang kan zijn voor mensen met een beperking en/of chronisch zieken. Voor deze groep is een verzekering betaalbaar omdat de gemeente meebetaalt aan de premie. Informeer bij je gemeente of ga naar deze website en klik op je gemeente.